Ключевые выводы
- Мурабаха — это договор купли-продажи с раскрытой наценкой, а не денежный займ.
- Банк должен реально владеть товаром хотя бы мгновение и нести риск до передачи покупателю.
- Итоговая цена фиксируется в договоре и не меняется при просрочке.
- Это самый распространённый розничный инструмент исламских банков.
Что такое мурабаха?
Мурабаха — это продажа товара по себестоимости плюс заранее раскрытая, согласованная наценка. Банк по вашей просьбе покупает нужный актив, становится его собственником, а затем продаёт его вам — часто в рассрочку — по фиксированной цене. Доход банка возникает из торговли, а не из процента по долгу.
Как проходит сделка по шагам
- Клиент выбирает товар и обращается в банк с просьбой о финансировании.
- Банк покупает товар у поставщика и становится его законным владельцем.
- Банк продаёт товар клиенту по цене «себестоимость + наценка», раскрывая обе части.
- Клиент выплачивает фиксированную цену единовременно или в рассрочку.
Чем мурабаха отличается от обычного кредита?
Ключевое отличие — реальное владение и риск. В кредите банк даёт деньги и получает процент за время. В мурабахе банк покупает конкретный товар, несёт риск владения и продаёт его с наценкой. Если убрать этап владения, сделка превращается в скрытый процент и становится недействительной.
Поэтому стандарты AAOIFI требуют, чтобы между покупкой банком и продажей клиенту был реальный переход собственности и ответственности.
Частые вопросы
Что будет при просрочке платежа в мурабахе?
Цена остаётся фиксированной. Банк может предусмотреть благотворительный штраф за умышленную просрочку, который направляется на садаку и не становится доходом банка — иначе это превратится в рибу.
Получайте новые статьи первыми
Еженедельный дайджест на почту или подписка в Telegram.
или подпишитесь в Telegram Подписаться в Telegram
Спросить эксперта
Есть вопрос об исламских финансах? Хондамир отвечает на избранные вопросы в новых статьях.
Войдите, чтобы задать вопрос эксперту
Войти
Обсуждение
Войдите, чтобы присоединиться к обсуждению
Войти